節約しているのにお金が貯まらないと感じると、「もっと支出を減らさなければ」と考えたくなるかもしれません。
ただ、その前に確認したいことがあります。
本当にお金が貯まっていないのか。そして、貯まっていないとすれば、どこで想定と実際がずれているのか。
まずはここを確認してみます。
まず確認したいこと
できれば、1か月だけではなく1年前と現在を比較します。
- 1年前の預貯金残高
- 現在の預貯金残高
- 1年間で投資や積立に回した金額
- 1年間の手取り収入
- 毎月発生する通常の生活費
- 税金、旅行、家電、帰省、冠婚葬祭など毎月ではない支出
- 住宅ローンなどの借入返済
- 車や家電などの大きな買い物
ここで大切なのは、「貯金が増えたか」だけで判断しないことです。
たとえば1年前の預貯金が300万円、現在が320万円なら、預貯金は20万円増えています。
さらに、この1年間に30万円を投資へ回しているのであれば、値動きをいったん考慮しない資金移動ベースでは、預貯金だけを見た場合とは違う姿が見えてきます。
逆に「毎月5万円余っているはず」なのに、年間の預貯金がほとんど増えていないのであれば、月次では見えていない支出があるかもしれません。
「貯まらない」を分けてみる
毎月の収支そのものに余裕がない
収入と通常支出の差が小さいのであれば、固定費や変動費など、毎月の家計構造を確認する必要があります。
毎月は黒字なのに、年間では残らない
税金、旅行、家電、車、帰省、学校行事など、毎月では発生しない支出を確認します。
預貯金は増えていないが、別のところへお金を移している
投資や目的別積立などへ資金を移している場合、銀行預金だけを見ると「貯まっていない」と感じることがあります。
実際には貯まっているが、足りないと感じる
年間50万円貯まっていても、「100万円貯めなければ」と考えていれば、本人の感覚としては「貯まらない」になります。
この場合は支出だけでなく、目標額をなぜその金額にしているのかも確認します。
原因が見えてから、選択肢を比較する
- 固定費を見直す
- 日常的な変動費を見直す
- 年間の特別費をあらかじめ家計に組み込む
- 貯蓄目標を見直す
- 収入側を検討する
- 現在の貯蓄ペースを維持する
「節約しているのに貯まらない」という状態だけを見て、さらに節約する必要があるとは限りません。
判断するときに見ておきたいこと
「毎月5万円余るはずなのに、年間では20万円しか増えていない」のであれば、
5万円 × 12か月 ＝ 60万円
ですから、まず想定との差額40万円を確認できます。
その40万円が旅行、家電、税金などに使われていたのであれば、問題は日々の節約不足ではなく、年間支出を月次の家計に十分織り込めていなかったことかもしれません。
「もっと節約する」という対策を決めてから原因を探すのではなく、事実を確認してから対策を選ぶ。
という流れを維持してください。
次に確認するとよい情報
節約しているのにお金が残らないと感じるときは、日々の支出だけでなく、家計の構造やお金が残る仕組みも確認すると整理しやすくなります。
頑張っているのに、お金が残らない。それ、節約の問題じゃないかもしれない
この記事では、節約の努力だけでは見えにくい家計の構造を確認できます。
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この記事では、意志の強さではなく、月末に家計の流れを整える実務的な見方を確認できます。